2-Faktor-Authentifizierung bei der Kreditkarte: So geht's (2024)

EU-Richtlinie macht das 3D-Secure-Verfahren zur Pflicht

Das 3D-Secure-Verfahren sorgt mit der 2-Faktor-Authentifizierung bei der Kreditkarte dafür, dass niemand unerlaubt auf Ihre Kosten shoppen geht. Mit Inkrafttreten der Zahlungsdiensterichtlinie der EU (PSD2) existiert seit Ende 2019 die Verpflichtung zur „starken Kundenauthentifizierung“ bei Online-Einkäufen. Im Rahmen eines sogenannten 3D-Secure-Verfahrens muss der Kunde eine 2-Faktor-Authentifizierung durchführen. Mit Kreditkarte online zu bezahlen wird damit ein ganzes Stück sicherer.

Durch die Prüfung von zwei voneinander unabhängigen Sicherheitsmerkmalen garantiert das 3D-Secure-Verfahren bei Kreditkarten-Zahlungen so weit wie möglich, dass diese nur von Ihnen getätigt werden können.

So funktioniert bei Einkäufen mit Kreditkarte die 2-Faktor-Authentifizierung

Die Freigabe Ihrer Zahlung bei Online-Einkäufen erfolgt im Rahmen des 3D-Secure-Verfahrens mit der 2-Faktor-Authentifizierung. Ihre Kreditkarte ist damit vor fremden Zugriffen besser geschützt. Dabei bestätigen Sie die Transaktion grundsätzlich mit zwei voneinander unabhängigen Sicherheitsmerkmalen aus den folgenden drei Kategorien:

• Wissen (PIN, Passwort, etc.)
• Besitz (Handy, Karte, etc.)
• Inhärenz (biometrische Merkmale wie Fingerabdruck, Gesichtserkennung)

Mit einem Faktor meldet sich der Kunde an, mit dem zweiten Faktor aus einer anderen Kategorie gibt er die Zahlung frei. Das bedeutet, dass Sie etwa beim Log-in Ihr Passwort eingeben und danach zur Freigabe eine TAN eingeben müssen. Für jede Transaktion wird eine neue TAN generiert.

Dieses3D-Verfahren gilt für alle Kreditkarten. Allerdings hat es je nach Anbieter einen anderen Namen: Bei Mastercard heißt es „Mastercard Identity Check”, bei Visa “Verified by Visa” und bei American Express ist es das „SafeKey“-Verfahren.

Varianten des 3D-Secure-Verfahrens

Bei Zahlungen mit Kreditkarten ist die 2-Faktor-Authentifizierung für Banken zwar Pflicht, doch die Art der Verfahren ist variabel. Die gängigsten Varianten sind per SMS-TAN und per Smartphone-App.

Wenn Sie beim Online-Händler die Kreditkarte als Zahlungsmittel auswählen, geben Sie zunächst die Kartendaten ein. Danach werden Sie aufgefordert, nach der Prüfung auf Richtigkeit Ihrer Angaben die Zahlung freizugeben.

Je nach Verfahren Ihrer Bank erhalten Sie daraufhin beispielsweise eine SMS-TAN. Das Verfahren per SMS bietet sich an, wenn Sie kein internetfähiges Mobiltelefon nutzen. Die Authentifizierung per Smartphone ermöglicht auch, Ihre Identität mit einem biometrischen Merkmal nachzuweisen. Das ist zwar schneller und damit bequemer, doch wenn Sie das Smartphone verlieren, muss das neue Gerät für die 2-Faktor-Authentifizierung der Kreditkarte neu registriert werden. Das SMS-Verfahren hingegen ist nur von der Rufnummer abhängig.

Besonders guten Schutz vor Betrug bietet bei Käufen mit Kreditkarte die 2-Faktor-Authentifizierung mithilfe zweier unterschiedlicher Geräte. Für das Online-Banking verwenden Sie beispielsweise den Computer, das Handy empfängt die TAN. Es ist unwahrscheinlich, dass Diebe die Kontrolle über beide Geräte erlangen.

Muss die 2-Faktor-Authentifizierung der Kreditkarte immer durchgeführt werden?

Die EU-Zahlungsdiensterichtlinie erlaubt Ausnahmen, doch die Bank entscheidet, ob Sie diese zulässt. In der Regel müssen Sie nicht bei jedem Kauf die Authentifizierung durchführen. Händler, bei denen Sie häufig einkaufen, können Sie auf eine Whitelist setzen, die von der Bank verwaltet wird. Da diese gelisteten Händler als vertrauenswürdig gelten, kann der Kauf auch ohne Authentifizierung abgeschlossen werden.

Auch bei Abos, etwa Streamingdienste oder Rechnungen, ist das Verfahren nur beim ersten Mal erforderlich, danach erfolgen die Abbuchungen automatisch.

Auf das Verfahren kann auch verzichtet werden, wenn die Bank von einer Transaktion mit geringem Betrugsrisiko ausgeht und der Betrag nicht höher als 500 Euro ist.

Wie kann ich meine Kreditkarte authentifizieren?

Zur Aktivierung der 2-Faktor-Authentifizierung Ihrer Kreditkarte loggen Sie sich in das Benutzerkonto ein, das zur Kreditkarte gehört. Dort finden Sie in der Regel einen Button zur Authentifizierung. Dieser leitet zum Authentifizierungsprozess Ihrer verbundenen Bank weiter.

Bei einigen Banken sind bereits alle Kreditkarten für Online-Einkäufe freigeschaltet, bei anderen müssen Sie sich vorab registrieren. Gehen Sie nun wie folgt vor:

1. Geben Sie zur Registrierung Ihre Daten wie die Kreditkartennummer ein.
2. Bei einigen Anbietern wird bei der Neuausstellung einer Kreditkarte ein Aktivierungscode automatisch per Post zugesendet, bei anderen hingegen müssen Sie diesen gesondert anfordern. Zum Anfordern klicken Sie auf einen entsprechenden Button. Nach einigen Tagen erhalten Sie den Code per Post. Den Code geben Sie an geforderter Stelle ein.
3. Nun haben Sie die Wahl zwischen einem 3D-Secure-Verfahren per SMS oder per App.
4. Danach hinterlegen Sie einen Sicherheitsfaktor, mit dem Sie Online-Zahlungen freigeben. Das kann eine PIN, ein Passwort oder Ähnliches sein.
5. Nun haben Sie das 3D-Secure-Verfahren freigeschaltet und können mit Ihrer Kreditkarte online bezahlen.

Einige Anbieter vergeben einen Sicherheitscode bei der Einrichtung der 2-Faktor-Authentifizierung Ihrer Kreditkarte. Er ermöglicht den Zugriff auf das Konto, wenn Sie Ihr Smartphone verloren haben oder sich nicht mehr an das Passwort erinnern können. Diesen Code sollten Sie an einem sicheren Ort verwahren.

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